Har du någon gång köpt en bostad och lånat pengar till köpet har lånet med stor sannolikhet varit ett hypotekslån. Det är mycket möjligt att lånet inte har benämnts för hypotekslån och att du därför inte har tänkt på att ditt lån var ett hypotekslån. Ofta används istället benämningar som t ex bottenlån, bostadslån eller liknande. Hypotekslån är ett samlingsnamn för dessa typer av lån. Det har inte någon betydelse vad det är för typ av bostad. Hypotekslån kan användas såväl vid köp av en villa eller ett fritidshus som en bostadsrätt.
Vad som kännetecknar ett hypotekslån
Vad som är kännetecknande för ett hypotekslån vid köp av en bostad är att långivaren får säkerhet i bostaden. Som låntagare pantsätter du bostaden som säkerhet för att du betalar tillbaka lånet. Betalar du inte tillbaka lånet enligt villkoren i låneavtalet har banken rätt att sälja bostaden och använda pengarna från försäljningen för att betala tillbaka din skuld till banken. Så länge du följer villkoren i låneavtalet och amorterar samt betalar räntorna enligt låneavtalet kan banken inte sälja din fastighet. Även om banken har säkerhet i din bostad är det du som är ägare till bostaden och därmed bestämmer över bostaden. Så länge du inte minskar bostadens värde kan du till exempel fritt bygga om eller utföra renoveringar och även hyra ut bostaden.
Var man kan ansöka om hypotekslån
Hypotekslån är något som de flesta långivare, vilka arbetar med bostadslån, erbjuder. Du kan därför ansöka om hypotekslån hos i princip samtliga banker och andra större kreditgivare.
I samband med ett bostadsköp får en långivare som högst låna ut ett belopp som motsvarar 85 procent av köpeskillingen. Detta följer av lag och är inte något som är förhandlingsbart när du ansöker om ett lån för att kunna köpa en bostad. Detta belopp utgör därför även gränsen för hur mycket pengar som du kan låna i form av ett hypotekslån. Ett hypotekslån kan aldrig vara högre än 85 procent av det belopp som du ska betala för din bostad.
Resterande 15 procent av köpeskillingen, det så kallade ”topplånet”, måste du själv bidra med i form av egna sparade pengar eller i form av ett blancolån eller liknande. Vid köp av bostad är det en vanlig lösning att köparen har hypotekslånet och topplånet hos olika långivare. Ofta är det en bank som beviljar hypotekslånet samtidigt som topplånet beviljas av en mindre och specialiserad aktör på marknaden för bostadskrediter.
Fördelar med ett hypotekslån
Den stora fördelen med ett hypotekslån är att räntan i regel är betydligt lägre jämfört med de flesta övriga lån och andra krediter. Eftersom långivaren har bostaden som säkerhet kan långivaren sälja bostaden om du inte klarar av att betala tillbaka lånet. En långivare som lånar ut pengar i form av ett hypotekslån tar därmed en begränsad risk vilket innebär att långivaren kan erbjuda lånet till en lägre ränta.
En annan fördel med ett hypotekslån är att du inte behöver blanda in andra personer eller deras egendom i ditt lån. Lånar du pengar, och du använder säkerhet i form av borgensmän eller pantsätter egendom som tillhör familjemedlemmar eller bekanta, blir det alltid extra problematiskt om du inte kan betala tillbaka lånet. I en sådan situation måste borgensmannen betala tillbaka lånet eller så säljer långivaren den egendom som pantsatts. Detta är något som förstört många familje- och vänskapsrelationer.
Är lånet ett hypotekslån är det bara du själv som blir drabbad. Kan du inte betala tillbaka lånet riskerar du inte att banken ska kräva personer i din omgivning på betalning. Banken kan sälja din bostad, och även om detta självfallet är något som man vill undvika, är en sådan försäljning något som ”endast” drabbar dig och inte omgivningen.
Hypotekslån för pensionärer
Hypotekslån är något som kan vara särskilt intressant för pensionärer. Det finns ett antal olika produkter, baserade på hypotekslån, som innebär att pensionärer kan använda sin bostad som pant för att få särskilda lån. Dessa lån är särskilt anpassade till pensionärer och innebär till exempel att lånet amorteras först när bostaden säljs eller låntagaren avlider. Denna typ av hypotekslån gör det möjligt för pensionärer att själva kunna använda det värde som finns i bostaden istället för att lämna det vidare till arvingarna.
