Funderar du på att köpa en bostad är det första steget inte att finna ditt drömboende. Det du först och främst måste göra är att finansiera bostadsköpet. Hur mycket egna pengar har du tillgång till? Hur mycket pengar kan och vill du låna? När du vet hur mycket pengar du har tillgång till, det som även kallas kontantinsats – kan du börja att söka efter ett drömboende som får plats inom dina ekonomiska ramar.
Utan insats inget köp?
Avgörande för hur mycket du kan betala för din bostad är hur mycket pengar som du kan låna till bostadsköpet. Det är trots allt få av oss som kan köpa en bostad kontant utan att behöva låna några pengar.
Du kan emellertid inte ta ett bostadslån som motsvarar hela köpeskillingen för bostaden. Enligt Finansinspektionens regler får ett lån, där bostaden ställs som säkerhet för lånet, inte uppgå till mer än 85 procent av den totala köpeskillingen för bostaden. Det vill säga, köper du en bostad för en miljon kronor får banken som högst bevilja dig ett bostadslån på ett belopp om 850 000 kronor. Denna begränsning utgör det så kallade bolånetaket.
Återstående belopp motsvarande 15 procent – vilket ofta benämns för kontantinsatsen – måste du själv betala eller finansiera på annat sätt än genom ett bostadslån där bostaden ställs som säkerhet för lånet. Reglerna om kontantinsats gäller oavsett vad det är för typ av bostad som du ska köpa. Du måste därför betala en kontantinsats oavsett om det är fråga om en fastighet i form av en villa, ett fritidshus eller en lägenhet i form av en bostadsrätt.
Syftet med reglerna om bolånetak och kontantinsats
Syftet med reglerna om bolånetak och kontantinsats är bland annat att motverka en osund kreditgivning och minska hushållens belåningsgrad. Med detta avses enkelt förklarat att hushållen ska bättre klara av en situation där fastighetspriserna sjunker. Äger du en bostad men säljer denna när fastighetspriserna har sjunkit ska du kunna göra detta utan att stå kvar med en restskuld.
Låna till kontantinsatsen
Har du sparade pengar kan du använda dessa för att betala kontantinsatsen. Har du inte sparade pengar eller av något skäl inte vill använda dessa till kontantinsatsen kan du ansökan om ett lån hos en bank eller någon av alla de andra kreditföretag som idag finns på marknaden. Många av dessa är dessutom specialiserade på denna typ av lån. Lån till kontantinsatsen benämns ibland för topplån eller kontantinsatslån. Benämningen har inte någon betydelse, i praktiken handlar det om ett lån vilket ska användas för att betala kontantinsatsen vid köp av en bostad och bostaden får inte ställas som säkerhet för lånet. I grund och botten är det egentligen fråga om ett ”vanligt” privat- eller blancolån. De flesta banker och andra långivare erbjuder denna typ av lån varför du inte bör ha några problem att finna någon som är beredd att bevilja dig ett lån. Avgörande för om du beviljas ett lån är – som i princip alltid – vilken kreditbedömning som långivaren gör. Har du en god kreditvärdighet och kalkylen visar att du kommer att kunna betala tillbaka lånet jämte räntor och kostnader kommer din låneansökan med största sannolikhet att beviljas. Tänk på att det är stor skillnad mellan olika långivarnas villkor för denna typ av lån. Räntan är självfallet en viktig faktor men du måste även ta hänsyn till olika avgifter, återbetalningstid, om det krävs säkerhet i form av till exempel borgensman eller liknande. Jämför därför noggrant de olika långivarnas villkor innan du bestämmer dig för hos vem som du ska ansöka om ett lån för att kunna betala kontantinsatsen för ditt drömboende.
