Det spelar ingen roll om du är i färd att ansöka om ditt första bolån eller redan har ett – att jämföra bolån är alltid en bra idé. I dag är det lättare än någonsin att hitta de mest förmånliga bolåneräntorna, tack vare låneförmedlare som hjälper dig att ta ett nytt eller omförhandla ditt befintliga bolån.
Bolån – när du ska köpa bostad
De allra flesta svenskar som köper en lägenhet eller ett hus tar ett bolån för att finansiera det hela. Bolån erbjuds av såväl storbanker som nischbanker och är en låneform som låter dig låna större lånebelopp än vad exempelvis blancolån gör.
Kontantinsats krävs
Förutom möjligheten att låna en större summa pengar är skillnaden mellan bolån och blancolån att den förstnämnda kräver en kontantinsats. Medan blancolånet tas utan säkerhet krävs att du själv kan finansiera minst 15 procent av bostadens värde för att kunna beviljas ett bolån. I gengäld får du bättre räntevillkor än om du tar ett blancolån.
Exempel: Bostaden du vill köpa kostar 3 000 000 kronor. Med ett bolån kan du låna upp till 85 procent av bostadsvärdet – resten måste du finansiera själv. Banken kan alltså bara bevilja dig lånet om du har möjlighet att lägga 450 000 kronor ur egen ficka.
Det vanligaste är att spara ihop till kontantinsatsen, använda vinsten från tidigare bostadsförsäljning, låna av föräldrar/familjemedlemmar eller ta av befintlig förmögenhet. Det går dock också att ta ett blancolån (privatlån utan säkerhet) för att finansiera hela eller en del av kontantinsatsen. Detta är dock inte särskilt förmånligt ekonomiskt sett, då du behöver amortera både på bolånet och blancolånet samtidigt. Dessutom är det inte alla banker som godkänner bolån om kontantinsatsen kommer från blancolån.
Boräntan avgör hur dyrt lånet blir
Precis som med alla andra typer av lån kommer du inte undan räntekostnader när du tar ett bolån. Räntan är förmånlig, men det betyder inte att du ska acceptera första bästa erbjudande. Ett bolån är ofta på flera miljoner kronor, så även små förändringar procent kan betyda tusenlappar som du antingen sparar eller betalar i onödan varje år.
Förr i tiden gjordes det skillnad på räntor för bostadsrätter och villor. Så är det dock inte längre. Du erbjuds med andra ord samma ränta oavsett vilken typ av bostad det är du vill köpa.
Boräntan kan vara antingen fast eller rörlig, och du kan snabbt få koll på vilka banker som har bäst räntor just nu genom att kolla på listräntan och snitträntan. Fortsätt läsa så ska vi förklara närmare vad de olika begreppen innebär.
Listränta och snittränta
En banks listränta talar om vad de kan erbjuda för ränta på bolån. Det är listräntan som bankerna marknadsför sig med, och listräntan går alltid att förhandla om.
Det är dock inte bara listräntan som är intressant utan även snitträntan. Den talar om vad bankens kunder i själva verket betalar för sina bolån i snitt, och ger dig ett hum om vad du kan förvänta dig att bli erbjuden om du ansöker om lån hos den banken.
Ju bättre ekonomiska förutsättningar du har, och om du har möjlighet att ansöka om lån med en medsökande, desto större är chansen att få låg ränta på ditt bolån.
Rörlig och bunden ränta
Du har alltid möjlighet att förhandla om bunden eller rörlig ränta när du tar ett nytt bolån eller omförhandlar ditt befintliga.
Rörlig ränta i bolånevärlden innebär ett lån som förvisso är bundet, men bara i tre månader. När de tre månaderna passerat binds lånet upp på ytterligare tre månader men till rådande ränta, och på så vis kan räntan du betalar svänga både upp och ner.
Bunden ränta går i stället att binda under längre tidsperioder, ibland så mycket som upp till tio år. Då betalar du precis samma ränta, månad efter månad under hela bindningstiden. Detta är mer förutsägbart och kan vara förmånligt för dig som har erbjudits en låg ränta. För dig som har lätt för att oroa dig för svängningar på marknaden som innebär högre räntor under perioder kan det också vara tryggare att välja bunden ränta.
Samtidigt har rörlig ränta historiskt visat sig vara det mest lönsamma alternativet, så det är inte ett helt enkelt val att göra.
Om du tvekar mellan rörlig eller bunden ränta kan du kompromissa, och binda endast en del av ditt lån, eller dela upp lånet med olika bindningstider.
Ränteavdrag på bolån
En förmån som du med bolån får är att den ränta du betalar under ett år får dras av med 30 procent i deklarationen. Det gäller för belopp upp till 100 000 kronor, och för belopp över det gäller avdrag 21 procent. Detta är en lättnad för många som äger sina bostäder, särskilt med tanke på att bolån omfattas av amorteringskrav.
Amorteringskrav för alla med belåning över 50 procent
Sedan 2016 är det amorteringskrav på bolån. Har du en belåningsgrad på 70 procent eller mer är du tvungen att amortera minst 2 procent per år. Är belåningsgraden under 70 procent men inte under 50 procent behöver du amortera minst 1 procent per år.
Det är alltså inte förrän du har en belåningsgrad på under 50 procent som det inte finns några amorteringskrav.
Skuldkvotstak – ytterligare kostnad för dig med stora lån
Utöver amorteringskravet är du som har ett lånebelopp som är större än 4,5 gånger hushållets årsinkomst (brutto) amortera ytterligare 1 procent av lånebeloppet varje år.
Det är med andra ord inte bara räntan på bolånet som du behöver ta i beaktning inför ditt bostadsköp utan även kostnader för amortering. Här nedan följer några tips på hur du gör en så ekonomisk bostadsaffär som möjligt.
Så köper du bostad utan att spräcka budgeten – 3 tips
- Lås dig inte vid ett objekt
Det är lätt att förälska sig i ett bostadsområde eller ett hus och bli blind för alternativen. Men försök att vara öppen för bostäder som inte kräver ett lika stort lån. Särskilt om du kommer att behöva belåna över 70 procent av bostadens värde och lånebeloppet kommer överskrida 4,5 gånger hushållets årsinkomster.
Det finns stora summor pengar att spara på att kika på billigare alternativ. Kanske blir tillvaron i drömhuset i själva verket inte så trevlig med en hög belåning och tuffa amorteringskrav.
- Jämför banker
Det är inte alls säkert att det är din bank som kan erbjuda dig den bästa bolåneräntan. I dag är det enkelt att använda låneförmedlares tjänster på nätet för att jämföra banker och ansöka om lån hos flera samtidigt. Utnyttja det och förvånas över hur mycket det faktiskt kan skilja sig mellan olika bankers erbjudande.
- Förhandla bolåneräntan
Du har större förhandlingsutrymme än du tror, både som ny kund eller befintlig kund med bolån som du vill förhandla om. I och med att du kan ta del av bankernas listpris och snittränta för andra kunder har du all möjlighet att övertyga banken om att det inte borde vara annorlunda för dig. Och om de säger nej finns det andra alternativ, varav vissa kan vara beredda att ge dig den ränta du vill ha.
Frågor och svar om att jämföra bolån
Hur hittar jag bolån med låg ränta?
Även om du är en lång och trogen kund hos din bank är det inte säkert att de kan erbjuda dig den lägsta bolåneräntan. För att hitta bolån med låg ränta bör du därför jämföra bolån hos en låneförmedlare. Vissa låneförmedlare kan även hjälpa dig med att omförhandla ditt befintliga bolån.
Vilken bank har bäst bolåneränta?
Inte sällan är det mindre nischbanker som kan erbjuda bättre bolåneräntor än storbankerna. Det går dock inte att ge något definitivt svar på frågan vilken bank som är billigast.
Ska jag välja rörlig eller bunden ränta på bolån?
Precis som när du väljer elavtal kan du välja mellan rörlig och bunden ränta på bolån. Historiskt sett har det varit billigast att ha rörlig ränta, men det är ingen garanti för att det kommer vara så i framtiden. Med en bunden ränta vet du vad du kommer betala varje månad, så vilket av alternativen du bör välja beror på vad du föredrar. Tror du att räntorna kommer sjunka kan du välja rörlig ränta men om du värderar högre att veta precis vad du får betala är bunden ränta ett bättre alternativ. Du kan också välja att binda delar av ditt lån och ha andra delar rörliga.
Vad är amorteringskrav på bolån?
Alla nya bolån i Sverige omfattas av amorteringskrav. Det innebär att du som har en bostad som är belånad över 70 procent måste amortera minst 2 procent varje år. Har du en lägre belåningsgrad än så behöver du amortera 1 procent. Har du lånat mer än 4,5 gånger din årsinkomst måste du amortera ytterligare 1 procent av lånebeloppet, oavsett din belåningsgrad. För en belåningsgrad på 50 procent och lägre finns det inget amorteringskrav.
Vad är snittränta och listränta?
Listräntan är den ränta som bankerna visar upp i sin marknadsföring för att ge en bild av vad de kan erbjuda. Den påverkas bland annat av Riksbankens reporänta och går oftast att förhandla om. Snitträntan visar den faktiska genomsnittliga bolåneräntan som bankens kunder har.