Dags att köpa ny bil? Kul! Men att komma på hur bilen ska finansieras på bäst sätt är kanske mindre roligt. Billånemarknaden kan vara svår att förstå sig på, men vi lovar, det behöver faktiskt inte vara särskilt krångligt att låna till bilköpet. I den här artikeln går vi igenom vilka olika lånealternativ som finns och vilket du bör välja för just den typ av bilköp du tänkt göra.
Vi tittar också närmare på vad du som redan har ett billån kan göra för att förbättra villkoren.
Olika typer av billån
Billån är antingen:
- Ett privatlån utan säkerhet.
- Ett lån där bilen som säkerhet för lånet.
Hos bilhandlare är det oftast billån med säkerhet som erbjuds. Då krävs det att du kan lägga minst 20 procent av bilens värde i kontantinsats. Kostar bilen 300 000 kronor behöver du alltså lägga åtminstone 60 000 kronor ur egen ficka, och låna till resten.
Tar du ett privatlån utan säkerhet för att finansiera bilköpet krävs det ingen kontantinsats. Då kan du alltså ansöka om lån för att täcka hela bilens kostnad utan att behöva lägga något ur egen ficka.
Fördelen med att låna med säkerhet är att räntan oftast är lägre än om du lånar utan säkerhet. Detta behöver dock inte alltid vara fallet och det är därför det är viktigt att jämföra billån (mer om det strax). Fördelen med privatlånet är att du får större möjlighet att välja varifrån du får köpa bilen, exempelvis på privatmarknaden. Oftast har de långivare som erbjuder billån med säkerhet krav på att bilen ska komma från en auktoriserad bilhandlare.
Andra varianter
Du som låntagare kan själv utforma egna varianter av ovan nämnda lån:
Låna till kontantinsatsen
Kanske har du hittat ett riktigt bra erbjudande på en bil som erbjuds tillsammans med ett billån med säkerhet, men du saknar pengarna till kontantinsatsen.
Då kan du ta ett privatlån utan säkerhet för att låna pengarna till kontantinsatsen.
Var dock medveten om att du då får två lån som du måste betala av samtidigt: billånet och privatlånet. Det gäller alltså att du har tillräckligt stark ekonomi för att klara detta, eller att villkoren du erbjudits är så bra att det är värt det.
Billån med restvärde
Ett billån med restvärde kan vara ett intressant alternativ för dig som ofta vill kunna byta bil. Det innebär i korthet att bilens framtida värde uppskattas innan lånet tecknas. Tanken är att du inte ska amortera på bilens hela värde utan behåller det belopp som bilen förväntas vara värd vid lånets slut. När löptiden är över kvittar du bilens restvärde med den kvarvarande låneskulden. Du slipper alltså att sitta kvar med höga amorteringsskulder och kan enkelt byta till en ny bil.
Billån med restvärde för dock ofrånkomligen med sig en viss risk, då det kan vara svårt att bedöma en bils framtida värde. Oförutsedda händelser kan ju minska värdet på bilen betydligt innan du når löptidens slut.
Långivaren bedömer din återbetalningsförmåga
Innan du eventuellt beviljas ett billån tar långivaren en kreditupplysning på dig för att bedöma din återbetalningsförmåga.
Vill du låna ett stort belopp krävs det att du har bättre ekonomiska förutsättningar än om du ansöker om ett litet lån.
Olika aktörer skiljer sig åt i sina bedömningar, men i regel krävs en fast inkomst och inga skulder hos Kronofogden för att beviljas. Betalningsanmärkningar kan göra det svårare att få lån men behöver inte vara ett hinder.
Vanliga grundkrav för att få ta ett billån:
- Du ska vara 18 eller 20 år
- Folkbokförd i Sverige
- God återbetalningsförmåga
- Inkomst på åtminstone 110 000 kronor per år
- Inga aktiva skulder hos Kronofogden
Löptiden för ett billån är ofta kortare än för andra typer av lån. Även om du får möjlighet att teckna en längre löptid bör du dock tänka på att bilar sjunker i värde ganska snabbt. Det är med andra ord en dålig affär att betala tillbaka på ett bilköp under allt för lång tid. Med det sagt ska du inte heller välja en löptid som är så kort att du får svårt att betala tillbaka lånet.
Jämför billån
Billån är ett av de mest komplicerade lånen på det sätt att det kan innebära olika saker. En del långivare kräver kontantinsats, andra inte. En del kräver att du köper bilen av en auktoriserad återförsäljare medan andra låter dig använda pengarna som du vill.
Hos låneförmedlare som Advisa, Lendo och Zmarta kan du ansöka om billån – men det de egentligen erbjuder är privatlån utan säkerhet.
De här låneförmedlarna passar därför främst dig som är ute efter att låna till bilen utan säkerhet. De jämför flera olika långivare så att du enkelt kan välja den som ger dig bäst villkor och ränta.
Privatlån utan säkerhet är ett bra sätt att finansiera bilköp på för dig som:
1. Inte vill betala någon kontantinsats för lånet.
2. Vill kunna köpa bilen av privatpersoner eller andra icke-auktoriserade säljare.
För dig som både vill låna med säkerhet och köpa bil av en privatperson finns det få alternativ i dag, men aktören Blipp är ett undantag. De hjälper dig att köpa en bil via Blocket och lösa finansieringen genom billån med säkerhet.
Byta billån
För dig som redan har ett billån finns det faktiskt också goda anledningar att vända sig till en låneförmedlare och jämföra lån. Chansen är nämligen att du kan få lägre ränta hos någon annan långivare och det brukar heller inte vara krångligt att byta.
Om du hittar en långivare med bättre ränta än ditt nuvarande kan din nya långivare helt enkelt betala tillbaka lånet till din gamla långivare och sedan lägga upp ett nytt billån till dig. Även små räntesänkningar kan innebära att betydande summor sparas varje år, så det är alltid en bra idé att jämföra andra långivare om du haft samma under en längre tid.
4 steg till det bästa billånet
Om du har bestämt dig för att ta ett billån utan säkerhet har du stora möjligheter att jämföra långivare och få bra villkor på lånet.
Här är 4 steg till det bästa billånet för dig.
1. Jämför
Välj en låneförmedlare och klicka dig fram till ”billån”. När du fyllt i och skickat in din ansökan kommer låneförmedlaren att hjälpa dig att få kontakt med flera olika långivare som sysslar med billån utan säkerhet. Det hela sker utan kostnad, utan krav på att du går vidare med någon långivare och bara en kreditupplysning tas.
2. Få koll på den effektiva räntan
Vid en första anblick kan det verka enkelt att tyda vilken långivare som är billigast. Men ofta är det första du ser den nominella räntan (årsräntan), vilket inte berättar hela historien. Det som är mest intressant är den effektiva räntan, som är årsräntan + avgifter, alltså den totala räntekostnaden. Det är den du ska titta på när du jämför långivare, eftersom den berättar vad kostnaden för lånet blir i praktiken.
3. Välj en lagom amorteringstakt
Kostnaden för ditt billån beror på hur mycket du amorterar varje månad. Ju kortare löptid, desto mer behöver du betala varje månad, men det innebär också att lånet i slutändan blir billigare.
Det säger ju dock sig självt att det inte går att amortera mer än vad din ekonomi klarar av. Därför behöver löptiden ibland vara längre, med ett lägre belopp som betalas varje månad.
Hitta en löptid som ger dig en bra balans. Den ska varken vara för lång, med ett för litet belopp varje månad, eller för kort, med ett belopp som anstränger din ekonomi. Lagom, helt enkelt.
4. Välj typ av amortering och ränta
Om du får möjlighet att välja bör du fundera på vad som passar dig bäst; rak amortering, annuitetslån, fast ränta eller rörlig ränta.
Med rak amortering får du betala en högre månadskostnad i början, men sedan sjunker den under tiden som du betalar av lånet. Annuitetslån betyder att du betalar samma summa varje månad under hela löptiden. Rörlig ränta innebär att räntan kan variera under lånet gång, och med fast ränta betalar du precis samma ränta under hela lånet. Fast ränta är ett bra alternativ om du erbjuds en låg ränta från början. Du bör dock vara medveten om att om du vill lösa billånet i förtid och har fast ränta blir du tvungen att betala ränteskillnadsersättning.
Frågor och svar om billån
Vad är ett billån?
Ett billån är ett lån som du tar en av bank eller annan långivare för att finansiera ett bilköp. Billånet kan antingen tas med säkerhet eller utan.
Hur mycket kan jag låna till bilköp?
Ett billån skiljer sig inte från andra lån på det vis att det är din egen kreditvärdighet och betalningsförmåga som ligger till grund för lånets storlek. Långivaren gör med andra ord en individuell bedömning på de kunder som ansöker om lån innan de godkänner önskat lånebelopp.
Hur tar jag billån?
Om du tar ett billån med säkerhet behöver du själv stå för 20 procent av bilens värde för att kunna låna. Ett billån utan säkerhet täcker i stället hela bilens kostnad. Hos bilhandlare är det i princip alltid billån med säkerhet som gäller. Billån utan säkerhet är mer flexibla på det sätt att du har större frihet att välja vilken bil du vill köpa med lånet, exempelvis av en privatperson.
Vad är det för krav för att få billån?
Banken bedömer din betalningsförmåga och med hjälp av en kreditupplysning. Vanliga krav för att få lån är att du inte har någon skuld hos Kronofogden, är myndig och har en fast inkomst. Nekas du ett så stort lån du vill ha finns alltid chansen att beviljas ett lägre belopp.
Hur jämför jag billån?
Flera låneförmedlare som hjälper till att jämföra privatlån kan också hjälpa dig att jämföra billån. I de flesta fall handlar det då om lån utan säkerhet.